La banca amortigua los mínimos récord del Euribor con cláusulas suelo

El Euribor, el indicador más utilizado como base para el cálculo de las hipotecas con tipo de interés variable en España, cayó el pasado miércoles por primera vez en la historia por debajo del 0,6% en su cotización diaria y todo parece indicar que se encamina hacia un nuevo descenso este mes. En medio de una recesión profunda y tras cuatro años largos de crisis, el fuerte descenso del Euribor -que ha retrocedido desde más del 5% en el verano del 2008 hasta el nivel actual- supone un alivio para miles de hipotecados en España, que han visto cómo sus cuotas mensuales caían en picado en los últimos años.Pero no para todos. Buena parte de la cartera hipotecaria, contratada en los tiempos en los que los tipos de interés y el Euribor estaban mucho más altos, cuentan con cláusulas suelo, un nivel mínimo que siempre pagará el hipotecado. Las aso! ciaciones de consumidores denuncian que muchos usuarios de banca desconocían la existencia del suelo en sus hipotecas y hay ya decenas de sentencias que les han dado la razón o que han considerado abusivas estas prácticas, aunque no siempre.Desde el punto de vista de la gestión bancaria, el establecimiento de un suelo merece todos los elogios de los analistas, ya que, como recuerdan en una entidad, "protege el margen financiero en periodos de tipos bajos como los actuales". Ahora, además, la banca tiene el problema de que le cuesta muchísimo financiarse en los mercados, por lo que puede encontrarse con que su cartera le produce rendimientos negativos. Sería así en casi todos los casos de no ser por la ayuda del Banco Central Europeo (BCE) y sus préstamos masivos a la banca española a tres años y al 1%.Al margen de la financiación, por el lado de la gestión del activo, el suelo ayuda a! los bancos a capear el temporal. En el Sabadell, el 50% de la! s hipote cas tienen suelo, que está activado en la mitad de los casos. El tipo de interés medio ronda entre el 3% y el 3,5%. No son tipos muy elevados en la época actual para una nueva hipoteca, pero sí que triplican el que estaría pagando un cliente normal que hubiera contratado su préstamos hace seis o siete años. Las siguientes entidades con mayor protección de este tipo son el Popular y Catalunya Banc. En el primer caso, el banco tiene blindadas el 40% de las hipotecas, aunque sólo se ha activado la cláusula suelo en el 65% de ellas, con un interés medio del 4,4%. En la antigua caja catalana, este especie de seguro antipérdidas afecta al 22% de la cartera hipotecaria, cuyos titulares están pagando, de media, un 5,5% de interés por sus préstamos.Con el descenso de los tipos, las cláusulas suelo están en desuso. No hacen falta, porque los bancos ya se cubren las es! paldas sumando diferenciales importantes -de hasta el 2% o el 3%, según los casos- al Euribor. Santander, Caixa Bank, Ibercaja y Nova Galicia aseguran que no cuentan con hipotecas con estas características, aunque desde las asociaciones de consumidores lo dudan. "Hace años, cerca de la mitad de las hipotecas tenían cláusulas suelo, por lo que no puede ser verdad que ahora haya tantas entidades sin ellas", dice Rubén Sánchez, portavoz de Facua.En cualquier caso, cuando no hay suelo, los clientes están más satisfechos, pero los beneficios se resienten. En una de las entidades citadas explican que esta es la razón por la que "nuestro margen de intereses -la diferencia entre lo que se paga por financiarse en los mercados y lo que se cobra a los clientes- es tan sensible a los vaivenes de los tipos de interés". Fuentes de Banesto y Bankinter afirman que para ellos supone un porcentaje residual de la car! tera, como en Bankia, donde dicen que tan sólo el 2% de! los hip otecados está con cláusulas suelo. El grupo España-Duero tiene un suelo del 3% en las hipotecas que se comercializan hoy.Este porcentaje no está muy alejado del tipo de interés que piden a muchos clientes cuando entran hoy en un banco a negociar una hipoteca. Los diferenciales que se añaden al Euribor, que no hace tantos años llegaron a ser del 0,25% o 0,30% para los mejores clientes, están hoy alrededor o por encima de los dos puntos.

Fuente de la Noticias: Noticias de España